工商時報【朱漢崙╱台北報導】信貸利率最低

財金公司推動普惠金融,將制定標準化格式的QR Code打通關。據了解,財金公司與轉投資的台灣行動支付公司內部已積極研議將現行所有各類不同的QR Code格式作整合,並將之作為推展普惠金融的最大利器,預定在今年第四季,將推出全體銀行一體適用的QR Co前置協商流程de規格,可說是財金公司進軍行動支付以來,再一個劃時代的創舉。

財金公司同時也是台灣行動支付公司董事長趙揚清,首度對外說明推出QR Code統一版本的完整規劃,她具體指出,這個計畫最主要有三大重點,包括:1、讓不同的銀行或支付業者的錢包,對該QR Code都能進行支付,解決過去不同的電子錢包得對應不同的QR Code問題;2、第一步至少會先將金融業者作統整,未來財金公司會發出QR Code的標準格式,再讓金融業者modify(標準化);3、未來店家只要跟著收單銀行走,就能透過標準化格式的QR Code,讓消費者拍下來付費,不再造成店家與消費者的混淆。

對於制定標準規格QR Code的必要性,趙揚清直接舉實例指出,目前QR Code最常用於食衣住行的小額消費,但由於每個店家,或是旗下的消費項目,所使用的QR Code版本經常不同,因此,不是經常發生付費時「張冠李戴」的現象,就是讓不法分子有機可趁。

但QR Code在行動支付方面,的確扮演不可或的角色,甚至店家不用花什麼成本,就能用QR Code讓消費者用手機完成支付;再從消費者端來看,使用QR Code不分高階或低階手機:「只要能拍照,都可以執行!」也因此,不論從付費端,或接收端,QR Code都將是讓行動支付成為「普惠金融」的利器。

本息平均攤還法

每期償還固定的本息總額,但本金與利息所佔比例每期都不同,本金部分逐漸增加、利息部分則逐漸減少。

放款

是金融機構授信業務的其中一種,依期間的長短可分為短期授信、中期授信及長期授信,除此之外也可分為擔保授信及無擔保授信。

股票質借

當手中持有股票又有短期資金週轉的需求,可向銀行提出申請股票質押貸款,經銀行核淮後申請人持「證券存摺」向集保公司辦理質權設定完成後,銀行即可撥款。

信用評分小額信貸比較

信用評分為衡量信用申請者違約或逾期風險所計算的一種數值。放款機構利用它對所有申請信用的消費者加以排序,決定信用申請者是否符合資格,及其可貸款金額與適用利率,銀行會依申請者的年資、薪資等等做一個快速篩選,一旦分數不足,即無法申請貸款。

保單借款

保險人有資金需求時,可以用自己的保單來向保險公司質借,只要被保險人投保超過一定期間,保單就有一定的價值準備金,保戶即可提出申請保單質借。

帳戶管理費

銀行為節約成本所訂定,若存戶存款金額未達銀行標準,又沒有辦理銷戶,銀行就會收取帳戶管理費。一般申請貸款而辦理的帳戶,也會收取帳戶管理費。

票貼

憑未到期票據去銀行辦理貼現,但銀行通常會接受的客票必須是公司皆為正常營運的應收票據,此種借款方式即是「調現」、「票貼」。銀行通常僅會給予票款約八成的貸款額度,並需要以客票當作副擔保品,以票到期所回收的票款,來作為還款來源。如急需運用到現金,就可拿還未到期的票據先去銀行做抵押,換取資金靈活運用。

連帶保證人

按實務上的判例,連帶保證人等同於債務人,民法中未有「連帶保證人」的規定,針對連帶及保證於民法中的相關規範有債編第四節「多數債務人」與第二十四節「保證」兩種定義。

連帶債務(即多數債務人)乃出自於民法§272條:數人負同一債務,明示對於債權人各負全部給付之責任者,為連帶債務。而保證之意義係出自於民法§739條:稱保證者,謂當事人約定,一方於他方之債務人不履行債務時,由其代負履行責任之契約。但保證人尚擁有先訴抗辯權,在債權人未就主債務人之財產強制執行而無效果以前,保證人對於債權人得拒絕清償(民法§745)。

由於保證人尚有保證人之先訴抗辯權保障權益,債權人針對債權保全時需先對主債務人之財產強制執行,待無效果後,方能對保證人之財產強制執行,債權回收上需耗費不少時間。故債權人多在契約中將保證人附帶「連帶」二字,使保證人成為連帶債務人,該筆債務成為連帶債務,造成連帶保證人與主借款人負同一債務的狀況,致達成民法§272條之要件。而連帶債務之債權人,得對於債務人中之一人或數人或其全體,同時或先後請求全部或一部之給付,連帶債務未全部履行前,全體債務人仍負連帶責任(民法§273),因此在法律關係上,連帶保證人等同於連帶債務人。

循環型貸款小額快速借款

貸款依還款方式可分為本息攤還貸款與循環型貸款,本息攤還貸款為核貸後依約定的貸款年限,按期攤還每期償還本金及利息;而循環型貸款則是指銀行核定一個額度,於額度內循環動用的貸款方式

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